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近几年，信托机构和商业银行都投身到了消费金融当中，但均面临着增长难题。一本智库最新发布的《科技金融时代下，银行的智能金融之路》调研报告指出，金融科技公司的崛起，为银行带来了挑战，而这一挑战是全球性的。“从200多家上市中小银行的报表中可以看出，如果不积极应对整个数字化浪潮，银行的资产净收益率会降至5.2%。”

传统金融机构收益下降的两大背后原因

传统金融机构收益下降，主要受获客、技术两方面因素影响：

其一，信用卡是银行消费金融的重要渠道，目前信用卡的竞争已经到了白热化，相当激烈，且获客多是线下为主、线上为辅，成本大。在“网生时代”，银行线上的自有获客场景少，，自主获客能力比较差，面临着获客难题。

其二，在针对个人的消费金融中，传统机构的风控往往不如互联网巨头拥有多维度、持续增长的数据库“懂客户”，并且在人工智能+风控的探索上相对于互联网企业来说也比较缓慢。

而度小满等金融科技企业具有优秀的金融科技能力和多元化的消费场景，能够与金融机构的场景、技术短板实现互补，并帮助金融机构提升商业价值。当下，越来越多的银行和信托机构正选择通过消费信贷开放平台“云帆”与度小满进行金融合作。据悉，过去两年里，度小满联合了包括南京银行、百信银行和济宁银行在内的50多家金融机构共同提供消费金融服务，累计放款已经超过2500亿元，不良率远远低于行业平均值。

99%未被挖掘，度小满向金融机构开放宝矿

11月1日的百度世界大会上，度小满CEO朱光透露，尽管每天放贷十亿元，也只满足了消费金融场景中不到1%的需求，尚有99%的空间尚待挖掘。而度小满通过场景、技术、商业价值三方面的合作优势，向金融机构发出了“共采金矿”的合作邀请。

场景多样化

百度搜索涉及到的用户群体非常广泛，消费场景非常丰富。据介绍，每天通过百度检索理财相关信息的次数达到3500万以上，不仅有数亿用户在搜索与教育、装修、旅游等相关的消费信息，也有大量小微企业在查询经营方面的信息。庞大的搜索信息背后也潜藏着巨大的金融需求，如教育、旅游、3C产品消费、家装等等，而且场景一旦形成消费闭环，就会具备非常高的壁垒优势。

消费场景多元化，也意味着用户的金融需求极其个性化，仅凭度小满自身的业务很难在短时间内实现对所有消费场景的覆盖，通俗来说就是度小满家里有矿，一个人采不完。据悉，度小满最早布局的教育领域迄今已经累计服务了150多万人，但放到整个搜索场景来看不过九牛一毛，据介绍教育信贷在日均放款量中仅占3%。

技术智能化

若论风控能力，属银行和信托机构最有话语权，而若以人工智能技术论高低，则是走在行业前列的百度最有话语权，两者融合则能实现强强互补。度小满作为百度人工智能的首位毕业生，人工智能+金融的研究已经进入了规模化应用阶段，并且在实际应用中积累了大量的经验。

论坛期间，度小满发布了消费信贷平台“云帆2.0+”，围绕 “智能获客、大数据风控、客户经营、贷后管理”四大链条进行了全面技术升级。据介绍，在智能获客方面，度小满金融拥有3亿+可授信用户，特定人群的拓展准确率可以达到90%以上；在大数据风控方面，可在央行征信数据基础上，将风险区分度提升15%，多头监控系统，可提前1个月准确预警风险，可以动态监测不同地域和不同行业的信用水平变化；在客户经营方面，可随时掌握用户需求和市场供给，实时有效地调额调价；在提升效率方面，智能机器人在电销申请阶段的召回率，已经接近人工水平，但成本仅是人工的1%，智能机器人催收的回款率可提升5%以上。

商业价值变现快

百度世界大会上，朱光还指出2019年将是消费金融的黄金期，百度搜索生态内的消费金融需求还在不断地增长和溢出，需要更多合作伙伴参与进来，共享这份金融宝矿。据悉，截至目前，度小满已帮助金融机构获得利息收入超过50亿元。

度小满丰富的场景和人工智能技术均通过云帆平台合作的金融机构共享之后，可以帮助诸多金融机构匹配最符合需求的目标用户，提升经营策略和智能风控技术，一同经营从授信、用信到催收、唤醒的整个用户生命周期。

消费新引擎，金融+科技=拉动内需新动力

中国经济增长模式正在向“内需拉动型”转变。一个月前，国家正式发文，提出要“加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率”。未来，消费将成为中国经济增长的新引擎。

一方面，有数据显示，仅是深圳一个城市就有160万家小微企业，占全市企业总数的99.7%，并且还在以年均20%的速度不断增长当中。尽管这些数量庞大的小微企业被视为国民经济的毛细血管，但是一直面临着融资难题。

度小满与商业银行合作有助于降低金融门槛，让普惠金融覆盖到数量庞大的小微企业，改善小微企业的授信贷款难题，助推小微企业成长，对实体经济的发展提供有力的支持，目前已有较大成效：度小满透露，云帆平台有40%是小微企业主。

另一方面，当前内需正在成为破解经济面临下行压力的一剂良方，政策也在支持和鼓励消费金融发展，度小满联手更多金融机构能够带动消费金融行业的繁荣，从而进一步拉动内需消费，促进经济的发展。

总体来看，消费金融的发展对于拉动内需起着至关重要的作用。拥有丰富消费场景和先进金融科技能力的度小满，开放手中的金融宝矿，与金融机构一同服务于消费者和小微企业主，将帮助金融机构从消费场景中挖掘潜在的目标用户，提升商业价值，全面推动内需消费经济。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经

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