配图来自Canva

金融科技企业改名已经成了一种潮流。先是谋求A+H股同步上市的蚂蚁金服，在上月公布上市消息的同时改名蚂蚁科技；后是近日作为后起之秀的360金融更名360数科，京东金融则在更早之前更名京东数科。

在国内众多金融企业转型科技金融企业的背后，既有国家政策监管加强的影响，也与科技驱动的大趋势不无关系。

随着金融科技领域变革的加速，金融科技公司的使命也发生了变化，即必须进一步增强科技服务金融的能力。而在此背景下，比拼硬核科技就成了金融科技企业竞争的下一个战场。而这对于规模弱小的360数科而言，则意味着长期的挑战。

改名背后的考量

巨头们纷纷去“金融”而重“科技”的背后，是国家对互联网金融愈加“严厉”的监管。从2013年开始，国内互联网巨头及各大行业巨头，纷纷涌入金融行业。随之，互联网金融行业变得乱象横生，由此国家监管部门开始介入。

到了2016年，互联网金融全面监管开始。比如，网贷相关的业务被一刀切，与此同时银行、信贷、消费金融、基金以及资管等业务也遭到全面整顿。此后，P2P暴雷，一批靠着金融起家毫无技术含量的公司纷纷“退场”。

对此，市场分析认为，监管对于横跨多个金融领域的互联网巨头金融科技公司而言，意味着会受到越来越多的限制。因此，弱化金融，回归科技显然更符合这些金融科技企业的利益。而为了适应这一情况，各大互联网金融企业纷纷加大科技投入力度，通过科技赋能来推动业务发展，360金融也在做类似的调整。

据360数科在接受媒体采访时表示：“360金融自成立起就定位为科技公司，而如今科学技术带来的收入在营收的比重逐步提升，并且发展迅猛。此次更名只是360金融在业务与技术的积累层面上，实现了名副其实的升级。”

正如360数科官方所说，从业务占比来看，2019年，360数科科技业务占比大幅提升，已经由年初的0.8％跃升到年底的22％。另从收入来看，2019年360数科科技收入增速达336%，相较2018年228%实现进一步提升。360数科方面预测，至2020年，其科技收入仍有望大幅提升。

不过，总体来看，360金融的信贷业务仍然占据其营收的大头。此前，360金融的信贷业务占360数科的总净营收逾八成。进阶360数科后，360金融将产生全新变革，具体来说无论是盈利模式还是业务模式都将是一种重建。实际上，这在行业里，也算是大势所趋。

科技赋能金融成潮流

技术的发展，让传统金融业开始面临全新的机遇。

一方面，全新的大数据、云计算、区块链以及AI智能开始大规模应用，技术开始推动金融向纵深领域变革；另一方面，我国传统金融业仍存在高门槛、低普及率以及供给不足等问题，一些小微企业以及中低端收入人群的金融需求，仍然很难得到满足。

这些因素，都给金融业的创新带来了全新的发展机会。根据中国信通院发布的《2019年中国金融科技生态白皮书》的相关数据显示，仅在2018年，中国金融科技企业的融资就达到了205亿美元，是过去6年该领域融资金额的总和。

此种情况下，国内开始涌现出京东数科、度小满金融、蚂蚁科技等一大批金融科技领域的独角兽企业。它们除了对金融产品创新、金融产品营销、智能风控、智能客服等金融科技领域产生诸多变革之外，还开始向更硬核的科技金融领域迈进，通过对外输出解决方案和技术服务来获得营收。

以蚂蚁科技为例，至2019年底，蚂蚁的技术服务费已经占到总收入的一半以上，预计未来五年技术服务费占比将达到80%。据了解，目前蚂蚁在区块链、数据库性能、金融云、支付系统等相关的技术能力，已经是国内金融科技企业中的佼佼者。

实际上，业内科技赋能金融已成趋势。比如，以做消费金融起家的度小满金融也开始对外输出AI能力和AI解决方案；而京东数科也在全力利用自己在区块链、人工智能、大数据方面的技术，赋能金融行业。

而360金融自然也不例外。360集团多年在大安全领域深耕的实力，也正在为360金融转型科技金融企业提供助力。

360金融大脑成重要凭借

360金融转型科技公司的最大凭借，正是其在创立之初就参与研发的360金融大脑。经过5年多的发展演变，360金融大脑已经从一个IT团队，发展成为一个对外输出技术为主业的核心技术产品团队。

作为核心技术产品，它集中承载了360金融的科技实力。据了解，目前360金融大脑对外核心输出四种能力，具体包括智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收等能力。此外，这个技术部门还包含三大核心部门，具体包括大数据部门、AI部门、技术中台部门，其技术门类由此可见一斑。

360金融还与各大高校共建人工智能实验室。截至今年上半年，360金融已提交的专利申请达到139件，全部属于发明专利。

在对金融企业至关重要的风控领域，360金融依靠360金融大脑的技术实力，表现出色。按照行业惯用的入催率指标来看，2019年360金融的入催率已经低于6%，较2018年6.93%有明显改善；另外，360金融的90天之内的借款逾期率已经降低至1.31%，低于2%，已经超过了银行5%的逾期率。

据了解，依靠360金融大脑的AI技术实力，78%的催回金额主要为智能机器人自动完成。2019Q4还引入了原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深专家张家兴博士任首席科学家，全面推进数据AI中台的搭建，提升科技风控的效率。

由此可见，核心技术产品360金融大脑对360金融对业务的带动作用。而这种能力，在愈加激烈的金融下半场竞争中，变得愈加重要。

硬核科技竞争，还有硬仗要打

这一波金融科技浪潮的来袭，迅速吸引各路人马纷纷云集，使得赛道的竞争愈发激烈。随着国家强监管政策的出台，金融科技领域进入“下半场”，开启硬核科技角逐。

与此同时，行业的马太效应愈加凸显。目前来看，除了实力雄厚的四类玩家还留在“牌桌上”之外，其余的玩家几乎都退出了这个舞台。

具体来看，第一类正是以蚂蚁科技、京东数科等为代表的互联网金融企业；第二类是由传统金融机构成立的主要对外提供服务的科技子公司。如建设银行旗下的建信金融科技，平安银行推出的平安科技等；第三类是以恒生电子、东华软件等为代表的传统金融IT企业获得金融牌照；第四类是以苏宁、万达、海尔为代表的零售类企业转型金融科技企业。

从目前来看，这四类玩家都各有各的优势。例如，对于互联网金融以及传统金融IT企业来说，它们强在技术，在新技术领域互联网金融企业则更有优势；对于金融机构来说，它的优势在于专业；对于零售企业而言，胜在支付场景。

而如今，在硬核的技术领域这些玩家也各有优势。以苏宁金融为例，苏宁金融目前已经建立了自己的核心金融科技技术，具体来看它包括了“极目”黄牛识别系统，“伽利略”风险识别模型、“幻识”反欺诈模型等等；与之类似，传统银行也在大力招募信息工程师，加快在相关领域布局的步伐。

基于硬核科技比拼的金融科技下半场，已经硝烟弥漫。而这对于体量较小的360金融而言，也意味着还有很多硬仗要打。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110

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