配图来自Canva可画

2020年接近尾声之际，互联网保险新规出炉，强监管下不合格者被淘汰，行业进入强者越强阶段。

12月14日，银保监会下发《互联网保险业务监管办法》（下称《办法》），将于2021年2月1日起正式施行。《办法》规定，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。

这也意味着，互联网保险行业里中小玩家将会加速离场，而拥有保险牌照资质的水滴筹和轻松筹，旗下的保险业务也将迎来新的对垒局面。

健康险大跃进

健康的重要性不言而喻。

满足吃得饱、穿得暖需求之后，人们的生存诉求转向身体健康，不过各种疾病防不胜防，穷苦人家一人重疾拖累三代，中产人群也又会因高额医疗费揭不开锅，高赔付的健康险也就成为人们未雨绸缪的选择。

人们健康的意识不断提升，健康险增速不减，实现了规模上的大跃进。2020年，1至9月，健康险保费6666亿元，同比增长17.4%，增速不仅远超行业保费平均增速，还大幅超过寿险、万能险及意外险增速。

其实，健康险如此受欢迎的原因很简单，用户需求大、政策利好、下沉市场空间广阔。

人们对健康的追求，从隐形刚需变成了显性刚需，并且范围不断扩大。从小的细节来看，健身器材、保健品、生发剂等关乎健康的产品被卖爆；从大的现象来看，在线医疗行业发展如火如荼、BAT巨头潜心耕耘大健康产业，种种迹象表明基于人们需求爆发，大健康产业已经进入高速发展阶段。

健康险实现高增长的另一原因是，近年来健康保险概念从一二线城市延伸至三四线乃至农村市场，而五环外的用户量比一二线城市用户量多得多，激活下沉市场也就激活了新增长空间。

天时地利人和，国内最大的两家大病筹款平台水滴筹和轻松筹，重点发力健康保险市场。不同的玩家同一目标不同打法，以至于胜负难分，战火连绵至今。

轻松筹抓科技

众所周知，轻松筹通过“大病众筹”起家，积累了庞大的流量池之后，围绕健康保障业务推出轻松互助、轻松保严选等产品。其中，轻松筹、轻松互助几乎相当于慈善性质机构，因此轻松保严选成为轻松筹“唯一”的盈利渠道。

重要的是，轻松保严选通过科技手段，在严选产品、严选合作伙伴，保证推荐产品和用户高度匹配以及在服务上也下了苦功夫，发展势头强劲。

一方面，轻松保严选依托轻松筹母平台获取海量用户数据，描绘用户病情数据画像，分析用户高保障需求，提供相对应的保险产品或者研发市场所需的保险产品。

保险“低价买入、高价赔付”的特殊性决定了它标准的复杂度，而条条框框的赔付标准对于保险小白来说很难分辨、筛选适合自己的健康险产品。因此，轻松保严选基于用户健康情况去提供“定制”产品，很容易获得80、90后年轻用户青睐。

轻松保严选数据显示：在轻松保严选的投保用户中，90年之后出生的用户高达52.5%，且增速十分迅猛。

另一方面，轻松保严选基于智能技术、区块链技术优化保险购买流程，解决了信任问题，提高了赔付效率，保证提高用户权益。

关键是，在选择合作伙伴方面，轻松保严选以大品牌高保障为前提，在口碑、保费、产品等层面立门槛，只选择优质的保险公司合作。据悉，轻松保已与众惠相互、平安保险、众安保险、阳光保险等保险公司进行合作，推出了“轻松保·众惠重疾直赔2020版、惠享e生·百万医疗等产品。

轻松保严选利用科技“精选、严选”的态度很快让其在保险行业站稳脚跟，近4年时间轻松保用户突破5000万。

只是，相比传统保险企业以及微保、蚂蚁保险等有互联网巨头支持的互联网保险，轻松保严选规模、用户仍是小巫见大巫，甚至“老对手”水滴筹保险也迎头赶上，所以说轻松保严选的“护城河”并不牢靠。

水滴筹拼资源

今年下半年互联网保险行业的热点新闻，莫过于水滴公司的融资事件。

近期，水滴保险拿下2020年全球互联网保险领域最高融资—2.3亿美元D轮融资，引起关注。此轮融资由瑞士再保险集团和腾讯联合领投，IDG资本、点亮全球基金等老股东跟投，而瑞士再保险集团超过160年历史，目前市值约1600亿元人民币，是全球第二大“再保险”公司。

毫无疑问，有腾讯在背后支持，经此一轮融资的水滴筹保险业务规模将进一步扩大，从靠流量生存的保险中介平台变身互联网保险企业。

事实上，水滴筹做大保险业务的野心早已凸显。一来，从入股互联网保险公司安心财险，进而拿到保险牌照便可知。二来，和轻松筹一样，水滴的业务分别是水滴筹、水滴互助、水滴保险商城，只能依靠保险实现精准变现。

发展使命驱使下，水滴保险斥巨资扩大产品阵营，进一步收割三、四线城市流量。今年初，全面升级了水滴百万医疗险2020，并与国内超过60家知名保险公司达成合作，推出超260余款高性价比优质保险产品。

水滴保险商城数据显示，截至2020年9月，平台累计保障用户数近1.4亿，保障家庭数超7100万，覆盖国内近94%的市县，76%的用户来自三线及三线以下城市，且90%的用户通过水滴保险商城完成个人首次在线投保，复购意愿高达73%。

其实，水滴筹通过“大病众筹”吸引来的用户购买健康险的意识较强，所以水滴保险商城用户多数来自于从水滴筹、水滴互助流量池转化。但水滴筹和水滴保险商城绑定也有风险，此前水滴筹因“地推事件”遭到多方讨伐，口碑一落千丈，影响了保险的销量。

健康险江湖风云再起

疫情、火灾、地震、台风，“灾难”一般的2020年即将结束，很多人感慨：2020年让我学会了惜命。在此情境下，保险市场不再是“富人”的专属，但如何选择一个可靠的互联网保险平台，依旧是消费者头疼的问题。

原因在于，明星企业也频遭投诉，宣传“假、大、空”似乎成为保险江湖治不好的诟病。

此前，胡润研究院按照近两年来互联网平台在保险中介领域的市场实力和创新能力，评选出了中国10强互联网保险中介服务平台，微保、蚂蚁保险和轻松保严选位列前三甲。

与此同时，在银保监会官网近期通报的保险经纪公司侵害消费者权益案例中，京东数科旗下的津投经纪、保多多经纪（水滴保险经纪）、安心保险和轻松保经纪赫然在列。而这些平台被指涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

健康险市场高速发展，哺育了水滴保险、轻松保严选等品牌的成长，但在保险市场信誉最为关键，如果不能让消费者信任，水滴保险、轻松保严选等明星健康险品牌，又谈何与流量巨大、资金充足、技术全面的微保、蚂蚁保险竞争第一梯队。

总而言之，同一路子出身的水滴保险、轻松保严选各有优势，且比上不足比下有余，现在又一同盯上了三四线市场，两者必然会出现更大的抢资源摩擦，届时健康险市场又将变天。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110

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