保险这一业务自古就有之，在电视剧《龙门镖局》中所说的镖局就是保险行业的前身。人们将货物交给镖局，而镖局则作为专门保障货物财产安全的机构。传统保险行业就是由镖局演变而来，之后又出现了一种新的形式——互联网保险。

如今，不管是为了保障人们的财产安全，还是为了保障企业财产安全，为了满足社会需求，保险行业逐渐成形。在共享单车盛行的当下，为了给平台加一层保障，互联网保险成为共享单车看中的合作对象。

规模巨大的共享单车平台借力互联网保险

中商产业研究院发布的数据显示，我国在2016年共享单车的市场规模达到了12.3亿元，用户规模达到了0.28亿人。前瞻产业研究院发布的《共享单车行业市场前瞻与投资规划分析报告》显示：2017年Q2共享单车市场规模为38.75亿元，同比增长313.5%；预测2017年底，中国共享单车市场规模将达102.8亿元，增长率为735.8%，用户规模将突破2亿。

国家信息中心分享经济研究中心发布的《共享单车行业就业研究报告》显示，共享单车如今在市场上的投放量在逐渐增大。截至去年7月，中国已投放1600万辆左右的共享单车。但投放市场的扩大以及用户的增多，也使得共享单车的损坏率在逐渐增高，且在2017年，由共享单车引起的事故也在不断增多。

共享单车平台和产品的泛滥，导致共享单车平台之间的竞争愈演愈烈，用户在骑行过程中出现的人身安全问题、财产损失等相关事件也在逐渐增加。

北京市统计局发布的《北京居民使用共享单车的调查》显示，在被访者中，有72.2%的用户曾遇过共享单车出现“刹车失灵、轮胎没气、掉车链、车把、坐垫损坏”等各式各样的情况。而这些情况的出现极有可能引起交通事故。2017年3月，深圳一女性在骑共享单车时被撞，不幸身亡；同样在3月份，上海一名11岁儿童也在骑共享单车时被撞身亡；4月份，长沙一位骑共享单车的女士也在一起事故中身亡……这些事故的产生给共享单车平台提了个醒，为解决共享单车在安全与理赔方面的问题，这些平台开始思考与保险业之间的合作。

正所谓房子有房险、车子有车险，那么单车自然也有“单车险”了。共享单车行业存在的乱象以及事故频发使得共享单车平台需要保险来保证权益，减轻负担。同时，共享单车庞大的市场规模以及共享单车事故所造成的理赔问题，也为互联网保险赶上共享单车风口提供了可能性。为了加快对市场的渗透，互联网保险公司与共享单车行业开启了一轮“碰撞”。

如今，新兴的互联网保险为了扩大市场份额，纷纷对外寻求合作，保险企业和共享单车平台正好互补。由此，市场上出现了摩拜与众安保险对接，ofo与保准牛对接，哈罗单车与海绵保对接等保险对接事件，此外，支付宝也为自身接入的六款共享单车对接了国泰产险……共享单车与互联网保险的对接工作进一步得到展开。

“单车与保险”碰撞出的机遇和挑战

《共享单车新政》的出台，提倡共享单车行业为用户购买意外伤害险，购买保险这一行为逐渐成为共享单车行业的共识。同时，共享单车行业对保险的需求，也成为互联网保险公司开辟新业务的一大契机。随着共享单车市场规模的不断增长，为了解决用户保险理赔等问题，共享单车平台与互联网保险机构签订战略性合作协议，给用户带来更好的骑行体验，也让共享单车能进一步规范制度化。

一来，共享单车极易出现系统故障、运营纠纷、骑行事故等问题。平台为减轻事故带来的压力、降低运营成本，便开始与互联网保险达成合作，而互联网保险对共享单车平台投以平台险、对用户投以意外险等，也是拓展业务规模、打磨产品和技术的一次难得机遇。

二来，为保障用户权益，共享单车需要与保险公司合作来进一步完善自身机制，但传统保险不能满足共享单车碎片化的出行时间，这就给互联网保险带来了机会。就拿与ofo对接的保准牛来说，互联网保险公司所保障的就是用户从开始骑行到结束骑行的这一段时间，相比较传统保险以“年”为单位的计算法，共享单车与互联网保险的对接是即刻投保即刻生效的，合理地运用了保险保障。

三来，共享单车平台与互联网保险的合作，可通过互联网+保险的方式来分析用户的健康状况、骑行频次、骑行路径以及出险情况等，对用户进行画像，然后根据得出的数据来为不同的用户制定相应的服务方案，为用户提供符合自身消费价格和服务的保险，让用户能充分享受平台带来的良好体验，为共享单车平台打造良好口碑。

共享单车与互联网保险的“牵手”，推动了互联网保险的发展，有利于提高互联网在保险行业的渗透率。此外，在此次“牵手”中，在解决共享单车平台运营成本过高、事故理赔等问题时，也带来了不少挑战。

一方面，由于共享单车这种极具碎片化与场景化的运营模式与互联网保险是首次开展合作，没有经验可供参考，在平台对接互联网保险过程中，可能会出现对数据分析不当、技术不适等问题，将加大共享单车平台在运行中所遇到的风险系数。

另一方面，在理赔方面，共享单车存在严格的免责声明，用户理赔门槛高，保险保障如同虚设。在发生共享单车事故时，用户若想要向共享自行车平台索要保险理赔，大部分平台会以“除非用户能证明该意外或事故是因单车本身的固有缺陷导致的，否则不承担相应任何法律责任。”为由拒绝赔偿。此外，互联网保险理赔界线不清晰，在启动保险理赔程序上，用户与平台没有达成共识，赔与不赔都由平台来选择。

总的来说，共享单车与互联网保险已经成功对接上了，这一举措成为共享单车行业保障自身利益、推动发展的重要决策。共享单车与互联网保险的对接已经成为行业发展共识，且被广泛运用。

携手互联网保险的共享单车如何打好这一战？

如今，共享单车平台通过互联网保险公司为平台和用户购买保险，将共享单车在骑行中遇到事故需要赔偿金额的责任风险转移给保险公司，有助于减轻共享单车企业的经济风险损失。但仍旧存在经验稍显不足、理赔界线不清等问题，共享单车要想高效调动起互联网保险的作用，就要有所作为。

相比较其他保险业务来说，互联网保险的投保模式与共享单车的运营模式更加契合。在入局新领域之际，企业运营难免会运用传统模式，这不利于企业向前发展。只有充分利用大数据、人工智能等高科技，用互联网科技手段完成保险业务，才有助于保险企业分析共享单车企业问题，并对共享单车企业进行监测，根据实际情况时刻调整运营动态。

对于共享单车而言，如何保障用户权益、降低企业承担风险，是企业在发展中不可避免的问题。如今，共享单车事故频发，不少涉及事故的用户都存在索赔无果、平台推卸责任等情况。各种事故的发生在给用户带来利益损害的同时，也会增加平台运营成本。而企业实施更准确高效的低门槛保险理赔，必将受到广大用户的青睐。在支付宝旗下共享单车与国泰产险的对接中，国泰产险推出的无门槛事故理赔模式就给平台带来了很好的引流效果。

如今，凡事都讲究“透明化”、“公开化”，特别是关乎财产安全保障的时候，而这样做的确可以增强用户对企业的依赖与信任感。此外，明确保险理赔界线是解决共享单车事故的高效途径。

总而言之，随着共享单车规模的不断扩大以及人们对安全保障的需求，共享单车与互联网保险的合作已经成为时代发展的趋势。其中，无门槛保险理赔、ai技术、大数据等高科技的运用，成为共享单车选择互联网保险的一大趋势。共享单车与互联网保险的结合，已经势不可挡。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110

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